作者：闕又上的均衡財富人生
給22K的你…
有人說：「有錢人與窮人的差別在於想法，想法決定了行動，成功的人願意做不成功的人不願意做的事。」
你這時代享受了網路帶來的方便，是我們那時沒有的，但成為地球村的公民時，你所面對不只是和你同齡的，還有來自全球的激烈競爭，也是我們那年代所不需要面對的。
和你分享一件事，更可印證這趨勢。美國有家信用卡做促銷，邀請我開戶，三個月內消費3,000 美元，贈送5萬英里的里程，無獨有偶，一家證券行也邀請我開戶存入一定金額，同樣送5萬英里，這相當於有兩張免費經濟艙機票，一張美國亞洲來回和一張亞洲地區往返。那天我打電話換票，對方英語流利，但口音很明顯是東方人，態度親切，完成手續後我好奇地問，「你在美國哪一州？」她說在馬尼拉，我一看下午6點鐘，老美下班了，亞洲接上來了，美國的勞工有抱怨嗎？美國人面臨全球的競爭也不是第一天了，要生存就得想辦法。
每個時代都有他們各自的優勢和挑戰，我們那時接受美援，捐贈的麵粉吃完了，麵粉袋做成內褲，上教堂除了聽牧師講道之外，更關心是結束後的生活補助品，當年很追求物質，因為要照顧基本的生存。我們現在更講究心靈，你們一開始就在一個很講究心靈財富的時代，但未來的競爭不見得比我們輕鬆，我們是漸入佳境，以前要挑一百斤，現在才挑五十斤，你們可能剛好反過來，未來世界競爭力弱的，都會「薪」如止水。
既然環境這麼競爭，如果我是你，會用什麼方式快速的突破現狀呢？中國的老祖先早已告訴我們密碼，這個連老外都在偷學。
著名的基金管理者， 約翰． 坦伯頓（John Tempton）提到他大學畢業十五年來，每年存下50％的收入，這還真讓我嚇了一跳，因為以一個外國人的消費習慣，很少有這麼高的儲蓄力，這個連老中都未必做得到，表示他有相當的紀律和自持能力，也難怪他可以成功。
我的實務經驗也可以證明這點，不僅是我，在我客戶中可以快速達到財富自由的，其實都跟坦伯頓先生的做法非常接近，沒有傳奇，頂多是公開的密碼，為什麼說是公開呢？因為許多人都知道，但做不到。
那密碼是什麼呢？就是透過「勤」與「儉」快速的累積資金，然後投入有成長型的投資工具，例如全世界的指數基金，讓全世界的一流企業家為你幹活，那麼如何具體的落實呢？以下是我給你的建議：
做好時間管理
你第一階段需要盡快進入工作狀況甚至勝任，為什麼要建議住所靠近公司呢？是為了節省通勤的時間，每天節省一個小時以上的，不論是拿來專業進修、課程學習，或做其他副業，都物超所值，日積月累會產生明顯差距，你或許會擔心公司附近的房租比較貴，我想你聰明一世糊塗一時，先別說省下了交通費彌補了房租，我再問你，「我們是怎麼認識的？」你應徵了我們民宿的以工代宿，而且表現好，所以延長了一個月做我的特別助理，做一些文稿的整理，不但玩遍花蓮，也學到一些財務的觀念，這些觀念可能都會影響你一生，如果當時我們都沒有嘗試，怎麼會有合作的機會呢？說不定你可以在公司附近方圓10–15 分鐘的地方，試著找到以工代宿的機會，或以工降低房租，靠公司近，有效運用時間。
專業上的充實和提升
永無止境，而且是幫助你脫離22K重要的憑藉，但每個人時間有限，需要用心找對方法和時間管理。
學習先讓別人利用，進而借重學著像海綿般飢渴的吸收，但別像菜販論斤稱兩，第一個階段不要計較，把握任何的學習，太短視的酬勞計較會讓你推掉很多機會，當能力夠時，市場不會虧待你。
儲蓄和投資
每個月最少以1萬–1.5 萬的存款進入台美兩地的指數基金，把握這幾年快速搶占第一個灘頭，你沒有看錯，我也沒算錯，只要你願意，接下來告訴你方法：
我們先從最大的開支入手，什麼是最大的開支呢？房租，這個項目只要你用心，絕對可以找到方法省下來，如果被信任，有些家庭提供簡單的環境整理交換住宿，讓我告訴你一個故事： 我有位紐約的朋友，太太因為帕金森症不方便，他們在華人圈子徵求以工代宿，每天做一個簡單的晚餐，你猜是誰來應徵？是上海知名大學的一位來美短期交換的學者，所以這個簡單的家事除了省下房租還省下餐費，紐約的房租貴，大學教授都願意做，相信你也可以嘗試勝任。
但這不是我希望教導你的，我希望你學習到的是，動一點腦筋和方法就可以有機會免費住宿，不需要每天投入一、兩個小時，這是什麼方法呢？這是我當年出國前的副業，但接近一般人全職的收入，我當時做法是，租了兩層房子並購買二手家具再分租出去，選定的地點在師大附近，當時沒有像現在網路這麼方便，布告欄貼滿了廣告，早上貼的可能被下午的蓋上去，由於是市中心，吃住交通都方便，所以不乏承租者，我還記得當年的廣告詞，別人寫的是「吉屋出租」，我寫的是「為你留一盞燈」。
二房東也是一門生意，要做規畫和成本估算，例如購買二手的家具，通常最大可利用的空間是客廳，但隔間最好是可以活動的，而且考慮成本，我就是利用衣櫃和書櫃做隔間，再做一個簡單的加工，如果你願意，這個客廳足夠再隔一間給你認識的朋友，以較低的房租出租，每個月3千塊很有吸引力，條件是有時他可以幫一點忙，例如移動家具。
任何事開始都要摸索，當二房東也有要學習的，例如給屋主的租金必須準時，只可提前，不可延後，因是信用問題，而且要注意法規及安全，如果你還能參考我們在經營民宿的房間布置，有時一個色彩、一幅掛圖，甚至一個燈飾，都可以讓感覺不一樣，用心就可以做出一些市場和區隔。
等你有心得，還可以在附近找到第二棟，那麼每個月要賺得1萬5千元的額外收入不是件難事，當然任何事情都有挑戰，那麼你學著克服，天底下也沒有白吃的午餐，至於較多的細節，也可以上網、買書，或請教別人的心得。
健康的飲食和費用的節省
建議你有一個專屬的冰箱，再到大賣場採買食材，或許你可以將整個禮拜一定的量煮好之後分裝冷凍，前一天拿出冷藏，第二天早上只要很短的時間就可以打理好自己的早餐，比你在外面早餐店買的還要健康，而且省錢。
經營餐飲後，我才發現許多加工食品的不健康和危險，年輕時千萬不要因為有條件而糟蹋了身體，要不然以後身體會反過來糟蹋你，就算賺到了錢，你也無福消受，自己做有兩個重點，健康又省錢，有了健康的身體，你所賺到的錢也才有意義和享受，如果你可以在住的附近找到喜歡的餐廳，看看是否有每天一個半小時的打工機會，這個時間剛好是你通勤省下來的，除了有工資以外，還可以節省一餐，說不定還有多餘的可以打包，這樣可以省下兩餐，每個月省下2–3,000 元的伙食費。
接下來看看成果：
（1）省下30％的22K工作收入6,600，那麼；
（2）省下自己的房租5,000 元；
（3）二房東的獲利5,000元；
（4）伙食費省下2,000 元，每個月最少可存18,600 元。
如果你開始駕輕就熟，還有興趣管理第二棟房子，那你每個月存下的金額就可以提高到25,000 元以上，可以投入台灣0050 或美國的標普500。這個不起眼的動作可以讓你比更多人快速達到財務自由，這樣的做法很可能五到七年，就有機會達到10 萬美元的第一桶金。
別告訴我時間不夠或這有多困難，這是一個要不要、想不想的問題，我有位朋友，手下管理了52戶套房、一間民宿，以及一個農莊，而且還抽空完成了國立大學的博士學位，以上我所提的任何方法都不是理論，都是我親身做過看到有實效的，（當然，也可以找其他適合你興趣、專長且不影響正職的方法。）如果你渴望財務自由，而且享受自食其力的樂趣，你可以參考這些方法。
人脈的拓展和建立
不是認識的人多就叫有人脈，跟我一樣來自於台東的一位女性企業家余湘說，「工作上去瞭解別人，也讓別人從工作上瞭解自己，這是最扎實的人脈。」不要小看這句話，這可以點出許多人在人脈上的迷失和做法上的錯誤。
余湘的企業掌握了台灣四分之一的廣告，她一輩子沒有遞過履歷表，總是被挖角，我想她工作上受肯定，在為人處世方面也一定有值得學習的地方。在你周遭，一定也有你生命中的貴人，如何得到這樣的機會，那可能你要在為人、處世、工作上，下功夫，這是一輩子要學的課題，然而，一旦能夠扎實的建立，你的人生就不是那麼辛苦的單兵作戰，機會也伴隨第一桶金的到來。
要勤又要儉，或許你會覺得育樂都沒了，當然不是，我會建議你每個禮拜招待朋友外出用餐，犒賞自己，兩次正餐，兩次簡餐，約3,000元預算，用來聯絡感情、開拓人脈，除了招待曾幫助過或給你指導的這些人，最重要的是來自於你內心的真誠感謝，一張溫馨的謝卡和愉快的用餐，都可以找到生活中不可或缺的朋友。
以上做法會很困難嗎？這取決於你的態度，賈伯斯當年不想浪費養父母畢生的退休積蓄，所以大學休學跟同學借住，有時到印度寺廟吃免費的餐，林書豪在沒有獲得合約之前，也是睡朋友的沙發，你的情況都不會比他們兩個糟糕。至於坦伯頓先生每個月存下50％的收入，如果做不到，也可以參考。不要低於30％，只要你願意照我的建議，你會比許多人更早擁有自己的房子，因為你渴望成功，而且願意為成功「暫時」付出犧牲。（人生就像兩杯酒，一杯是甜的，一杯是苦的，先喝了甜的，剩下的就是苦的。）你放心，當你的第一杯苦酒喝完之後，人生剩下的就是甜酒了。祝福你！
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